以风险管控立身，银联商务“天天富”为小微贷款保驾护航

发布时间:2014年04月10日来源:新华网

互联网与金融业的深度结合，让互联网融资贷款迎来了前所未有的发展契机。但作为新生事物，互联网融资贷款与生俱来的虚拟性与信息非对称性特征，使它一“出生”就伴随着诸多风险。

首先是客户信用风险。互联网融资的信息不对称性，造成难以对客户贷款资质、额度核定以及还款周期等进行准确判断；客户是否按照约定规范使用资金、是否具备按期还款的运营能力也形成不可忽视的不确定性风险。其次，是来自网贷平台的经营风险和道德风险。由于管理团队从业经验不足、平台缺少成熟的信贷风控技术及线下尽职调查等，导致借贷逾期率和坏账率远超预警，良性运营存在着很多风险；更严重的是，互联网贷款尚处于“无监管部门、无准入门槛、无行业准则”的“三无”境地，极易发生“卷款跑路，挪作他用”等资金沉淀引起的道德风险，甚至发生贩卖客户信息、洗钱、非法集资等违法行为，给客户造成巨大损失。据统计，2013年，出现提现困难、经营困难，甚至诈骗跑路的P2P网贷平台就超过70家，涉及金额超过12亿元。

迥异于P2P网贷融资模式，以银联商务“天天富”POS贷为代表的网络POS贷款模式有着成熟和严格的风险管理技术。它的主要原理是平台在银联商务服务的海量商户和银行之间进行“撮合”，接入银行的快速贷款渠道，在商户授权下，银行根据商户日常真实发生的POS交易流水，对符合资质的商户进行授信评估和发放贷款。“天天富”POS贷秉承了互联网的便捷性同时将风险问题有效化解，是线上和线下服务优势的高度融合。

在最为关键的授信评估环节，借款人资质审查与还款能力评估一直是互联网融资风险控制最困难、最头痛的地方。而对于有着10多年线下收单资历、服务270多万商户的银联商务来说，其特约商户准入资质本身就形成了第一道风控屏障。在对商户的良性运营评估和还款能力评估方面，一方面，银联商务成熟的风险监控体系每天都在甄别虚假交易、剔除虚假客户，形成基于专业化服务大数据分析的自动化风控屏障；另一方面，银联商务遍布全国的近万名客户经理长期走访、服务商户、巡检POS终端于市场一线，实时掌握商户的经营状况，此种一对一、面对面“家访”式的现场服务铸就了最有力的风控“铜墙铁壁”。由此在“天天富”平台上形成的强大授信评估和风险监控资源，为银行的中小微贷款提供了可靠的风险控制前置，彻底解决了银行与中小微商户之间的“信任”问题，借助有效的POS交易流水，小企业无需抵押和担保，银行即可直接向其提供经营性贷款服务。

在业务流程的风险防控方面， “天天富”POS贷的各个环节都设置了对应线下传统贷款的风险点控制措施。当有商户提出贷款申请时，“天天富”会通过数字和实名两种方式进行身份认证和识别管理，采用客服电话外呼确认，结合客户经理上门核实两种方式完成，确保借贷人的信息准确性；在放款阶段，商户通过银联商务的专用网服KEY登录系统，结合上传的身份证件资料来确认身份，从而获得银行的放款；在贷后阶段，银联商务会持续跟踪商户经营情况，通过风险监控系统防止伪造交易流水等欺诈现象，一旦发现虚假交易，都会立即发出预警。

最后，为了保证商户信息的机密性，银联商务制定了严格的业务规则管理制度，对业务推广过程中各个环节的数据保密都做出了明确要求：在POS贷款业务开展过程，只有与商户签署协议并得到授权后，银联商务才会将商户的阶段性交易流水信息去敏后提供给银行；在技术安全上，“天天富”互联网金融服务平台采用专线方式，连通金融机构的业务系统来开展信息资料传输等工作，切实保障信息传输安全。

正是借助强大授信体系、风控系统数据分析、在线评估机制及与金融机构快速对接的效率等深层内核因素，“天天富”POS贷把“普惠、平等、自由”的互联网精神与金融“交易、信用、风险管理”的本质特征相结合，引领互联网融资产品走在安全和便捷兼顾的发展路上。

据了解，一般情况下，“天天富”POS贷产品当日申请，当日即可放款，最大限度地保证商户的用款时间，并且按日计息，随借随还，商户不需多缴一天利息，额度可达50万，足以满足一般性的生产经营资金需求。